Receba atualizações gratuitas da Fintech
Nós o enviaremos para você resumo diário do myFT O arredondamento de e-mail é recente Fintech Notícias todas as manhãs.
O Federal Reserve introduziu um novo sistema de pagamento em tempo real, a maior melhoria em décadas para a mais antiga rede de transferência de dinheiro dos EUA.
O FedNow permitirá que os americanos movimentem dinheiro eletronicamente em segundos, um passo significativo para um país onde cheques e dinheiro em papel são populares, enquanto transferências bancárias podem levar dias para serem concluídas. É o primeiro novo sistema de pagamento apoiado pelo governo dos EUA, ou “ferroviário”, desde que a Automated Clearing House Network foi lançada na década de 1970.
O presidente do Fed, Jay Powell, disse que o serviço ajudará a tornar “os pagamentos diários mais rápidos e convenientes nos próximos anos”.
“Com o tempo, se mais bancos optarem por usar essa nova ferramenta, os benefícios para indivíduos e empresas serão permitir que um indivíduo receba instantaneamente um contracheque ou uma organização acesse fundos instantaneamente quando uma fatura for paga”, acrescentou em um comunicado na quinta-feira.
Os EUA continuam a ser uma exceção internacional devido à falta de um sistema de pagamentos em tempo real generalizado. Desde o sistema Fast Payments do Banco da Inglaterra, até a Interface Unificada de Pagamentos da Índia e o Pix no Brasil, países ao redor do mundo construíram redes instantâneas. Alguns críticos apelidaram o FedNow de “FedYesterday”.
“Todo mundo não entende por que isso não é FedNow como era há uma década. Portanto, não é uma inovação sem precedentes”, disse Brian Graham, sócio da consultoria de serviços financeiros Claros Group.
O FedNow está em desenvolvimento desde 2019 e permitirá transferências instantâneas de até US$ 500.000. Isso está abaixo da transação média de cerca de US$ 5 milhões no principal serviço de transferência de dinheiro do FedWire Bank usado por bancos, corporações e agências governamentais.
No entanto, apenas uma fração dos mais de 4.000 bancos nos EUA se inscreveu no FedNow, incluindo os principais credores JPMorgan Chase e Wells Fargo, juntamente com os provedores de serviços Fiserv e Jack Henry. O banco central espera aumentar esse número significativamente ao longo do tempo.
Devido a restrições no volume de transações e uma rede limitada de instituições financeiras, os executivos do setor esperam que o lançamento inicial do FedNow seja lento. Eles veem algum potencial para que seja usado como substituto de cheques e dinheiro, bem como para pagamentos de seguros e contas domésticas.
“O sistema subjacente é muito arraigado. Isso não significa que dinheiro, débito e cheques sejam perfeitos”, disse um executivo de pagamentos de um banco dos Estados Unidos.
Uma rede de pagamento em tempo real provavelmente aumentará a concorrência na lucrativa indústria de cartões de crédito dos EUA, que gera bilhões de dólares em lucros a cada ano para bancos, redes de cartões e empresas de tecnologia que ajudam a facilitar as transações.
O crescimento do FedNow é uma das razões pelas quais o JPMorgan introduziu seu sistema de pagamentos conta a conta no ano passado.
No entanto, especialistas do setor não veem uma oportunidade imediata para o FedNow ameaçar os cartões de crédito. Embora as taxas de transação nas compras com cartão sejam caras para os comerciantes, que repassam os custos aos clientes, os compradores americanos são devotos de programas de recompensas e bem versados em sistemas antifraude.
“O comportamento em relação aos cartões de crédito está muito enraizado nos EUA. Está provado que a geração do milênio e até a geração Z gostam do modelo. É rápido e conveniente”, disse Nathan Hild, diretor administrativo da empresa de consultoria Protiviti.
O principal meio de pagamento nos EUA é a rede ACH, que permitirá US$ 90 trilhões em pagamentos sem dinheiro até 2021. Quebrar os hábitos do consumidor em relação aos pagamentos é difícil, e a ACH há muito reclama de que é complicado e ineficiente. Ele opera há décadas com salvaguardas claras para lidar com fraudes e uso indevido.
Embora os serviços populares de transferência de dinheiro móvel, como o Venmo do PayPal, criem a aparência de pagamentos em tempo real, eles são, na verdade, redes fechadas que operam na rede ACH.
“O sistema de pagamento é como um sistema de esgoto. “Ninguém quer saber como funciona até dar a descarga”, disse um executivo da indústria.
A câmara de compensação, de propriedade de um consórcio de grandes bancos, lançou a primeira rede de pagamento em tempo real nos EUA em 2017. Mas a adoção tem sido lenta, especialmente para bancos menores nos EUA que preferem um sistema que não seja controlado por seus rivais maiores.
“A verdade [of FedNow] “Há muito dentro do sistema dos EUA, e depois vai para as empresas que não participam ou não participam ou optam por não participar”, disse Hilde.
A forma como a fraude é tratada no FedNow será um determinante importante de sua adoção mais ampla. Grandes bancos já foram criticados por legisladores em Washington por não fazerem o suficiente para proteger os usuários de seu serviço Zelle, que permite aos clientes fazer transferências rápidas de dinheiro usando seus telefones.
“Acho que a fraude vai aumentar”, disse Graham na Claros. “Não é intransponível. Muitos países ao redor do mundo resolveram o problema de fraude de pagamentos em tempo real.
Reportagem adicional de Colby Smith
